キャッシングと顧客情報
信用情報機関
現在、日本には 4 つの信用情報機関があり、消費者のカードの利用記録や支払状況が管理されています。
- シー・アイ・シー CIC
- 信販系の情報センターを中心に、メーカー系が加わって設立
- 全国信用情報センター連合会（全情連）
- 消費者金融専業者を会員とする全国 33 の信用情報機関の連合体
- 全国銀行個人信用情報センター（全銀情）
- 全国銀行協会（全銀協）が設置・運営している個人信用情報機関
- セントラル・コミュニケーション・ビューロー CCB
- 外資系消費者信用会社により設立
これらのうち上 3 つは、クレジット・インフォメーション・ネットワーク CRIN (CRedit Information Network) を通じて、ブラックリスト情報の交換を行っています。
ホワイト情報
ホワイト情報とは、「返済事故記録のない通常の取引情報」のことです。
返済実績は、金融機関や各業界の個人信用情報機関に登録されますが、延滞なく正常に支払が行われた場合、次回の申込の与信判断で評価されて、プラスに作用します。
ホワイト情報は、ポジティブ情報とも呼ばれます。
ブラック情報
ブラック情報とは、「個人信用情報機関が保有している、与信判定にマイナスに作用する情報の総称」のことです。
ブラック情報には以下が挙げられ、ネガティブ情報や事故情報とも呼ばれます。
- 延滞
- 代位弁済
- 貸倒れ
ブラック情報は、CIC／全国信用情報センター連合会／全国銀行個人信用情報センターのデータベース間で、情報交換が行われます。
ブラックリスト
一時期、心当たりがないのにブラックリストに掲載されている、との問合せが増えたため、通産省と大蔵省は昭和 61 年に次のような通達を出しました（省庁名は当時）。
- 信用情報機関に対して本人から信用情報の開示請求があった場合、本人であることが確認されれば応じなければならない
- 開示された情報が事実と異なる場合、本人は信用情報機関に対して訂正・削除を申立てることができ、信用情報機関は直ちに調査して結果を本人に知らせ、誤っていた場合には速やかに訂正・削除しなければならない
顧客情報の保存期間
CIC では、契約内容や利用状況を利用者の退会後 5 年間は保存するそうです。
このように、信販系と消費者金融系の信用情報機関の利用状況は 5 年間、自己破産などの信用事故の場合は、発生から 7 年間保存されます。
これらの期間を過ぎれば、該当データは抹消されます。
一度、融資を断られても、時間が経過すればデータが消去されて、融資を受けられるようになることがあるのです。
テラネット
テラネットは 1999 年に設立され、以下の各社を対象に個人の信用情報を有料で提供しています。
- 銀行系消費者金融会社
- 信販会社
- クレジットカード会社
大手消費者金融のうち、武富士は「テラネット設立前の顧客は、自分の個人情報の利用に同意していない」として、テラネットに反対しています。
これは、武富士は大手消費者金融で唯一、銀行との合弁会社を持っていないため、金利が低い銀行系消費者金融会社への情報提供を警戒している、とも言われています。
